花7万无手续买到融资租赁牌照

“部分互金平台自认为业务规模大，备案不存在大问题。事实绝非如此，比如现金贷历史遗留问题，定期自动投标理财产品所隐藏的资金流向不明、期限错配、资金池风险隐患，都可能导致备案申请无法获批。”一家熟悉P2P平台备案审核流程的律师曾对媒体说到。

同时，申请牌照需要一些硬性门槛，各地的门槛略有不同。其中可能包括注册资金3亿以上，注册时间3年以上，资产负债率不高于70%等等指标。 但实际上，中小平台想要获取备案、拿到牌照是不是真的这么难呢？

在一个名为“p2p甲方乙方合作交流”的QQ群中，记者找到了一名专门承接金融备案业务的人。目前诸多现金贷平台使用的回租模式实则是一种融资租赁行为，平台需要取得融资租赁营业执照。

这位名叫小N的业务员告诉记者，想要买到这种营业执照只需要7万元就够了。同时他向记者保证办理执照不需要任何手续，且执照保真，能够在工商局查到信息。且不论这名业务员所能办理的营业执照究竟能不能保真，但我们明显能够看出即便是在政府的强力监管下，现金贷中的灰色产业链依旧在迅速壮大。

而这条产业链中，如今有一块业务已经基本洗白，就是流量渠道商。作为引流中间商，他们以理财平台渠道推广自居，业务一般以CPC、CPT为主。通俗说法即按点击量收费和按推广天数收费。

这部分费用可多可少，并且会根据用户预算定制。例如记者告诉推广商手上有一款即将上线的现金贷平台需要推广，并且有10万预算时。推广人员便推荐记者选择其手上高的独家代理媒介平台进行宣传，10万元约能在其平台上的banner（即首页横幅广告位）处挂5天广告。如果选择非独家代理的共享媒介平台则效果略差，宣传时间约为一个月。另外，选择点击量引流的话，费用则为每一千次0.5元。

在引流这块业务上，不仅从业者已经规避了行业的监管条例，同时也是所有平台几乎都需要的，所以是目前现金贷产业链中发展十分迅速的一支。而例如代办合格营业执照的第三方，也已经属于红线之内的业务了，受到整治只是时间问题。

只需7万便能买到的融资租赁营业执照

承接各种p2p业务的第三方

数据：

国家互金专委会数据显示，目前从事现金贷业务主要通过网站、微信公众号和移动APP等三种方式进行运营，其中通过网站从事现金贷的平台共1404家，占所有从事现金贷平台总数的44.29%；通过微信公众号从事现金贷的平台共860家，占比37.16%；通过移动APP的平台共429家，占比18.55%。

通过网站从事现金贷的1404家平台中，P2P平台共有592家，其他网贷平台812家。这592家网络借贷平台从事现金贷业务，约占全国P2P平台总数的15.8%； 812家其他网贷平台从事现金贷业务，约占其他网贷平台总数的36.1%。

此外，国家互金专委会通过对860家现金贷微信公众号分析，其中认证主体为公司的平台数72家，占总数的8.37%，涉及41家注册公司。认证主体为个人的平台数788家，占总数的91.62%。

技术平台对现金贷平台的用户年龄抽样分析，发现20岁～30岁、30岁～40岁的用户数量最多，占比分别为40.76%和27.71%。目前累计发现催收平台380家，涉及催收金额1.14万亿，涉及催收人108万人，平均催收佣金率25.9%。

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对话：这个庇护所是暂时的，且形式很拙劣

现金贷自出现以来，质疑声就从未间断，罗敏将趣店发展上市之后更是引起了更多的热议。而如今，经历了监管风暴、转型上岸之后，有关于现金贷的诸多问题还是没有得到解答。为此，记者采访到了互联网金融领域专家Lucence对相关问题进行解读。

电脑报：尽管去年监管部门针对现金贷推出了一系列整治手段和法规，但最近又出现了一批通过商品回租方式掩人耳目，实则继续进行网络借贷的平台，您对此事怎么看？

Lucence：监管与反监管，其实是在我国商业发展进程中一直都有的，所谓上有政策下有对策。

在没有形成全面的合规文化时，中国式经商的小聪明会一直存在，那么以商品回租方式来行逃避监管的现金贷之实，就不奇怪了。从简单的经济学供需关系来看，其实有这样的低门槛甚至是无门槛融资需求，必然会有相应的资金供给方给予融资的方式，今天是商品回租，明天可能会有其他模式。

说到底，这个实质上就是高利贷换了马甲，或者在马甲外面还套了件外套。

电脑报：您能否为我们解释一下回租模式到底是怎样的？

Lucence： 先普及一下真正的回租模式，其实在金融上应该叫售后回租，属于融资租赁的一种模式，广泛用于生产制造、运输企业，一方面他们大型机器设备，另一方面又需要资金，那么就是将设备或自有资产出售给买方，然后向买方租回使用。

使用期间支付租金，它使设备制造企业或资产所有人（承租人）在保留资产使用权的前提下获得所需的资金，同时又为出租人提供有利可图的投资机会。而这个回租模式的原本用于手机租赁，用户不再需要分期购买一部手机，只要每个月付一点租金，就可以租用一部新手机。一年之后，用户可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。

这个模式本身也没有问题。但是现金贷披上回租模式后，将回租模式流程名字来替换现金贷的流程名字，也就是说“手机租用”只是一个名称而已，至始至终，手机一直在用户手上，并未发生手机使用权的转移。

手机成了媒介和租赁的名头，使得表面上看起来没有“借贷”关系。最明显的硬伤就是融资的金额远远高于手机价值，放款平台也无法控制手机，也没有对抵押物进行登记。

电脑报：从金融角度来说，为什么回租模式能够成为现金贷的庇护所？

Lucence：这个庇护所是暂时的，因为只是从形式上规避监管，而且这个形式显得很拙劣，实质上就是高利贷，平台自身的风险也很大，一旦违约，最终当然是会坑平台的投资人。之所以能形成暂时的庇护，是因为商品融资租赁本身不属于银行保险监管委员会监管，成立一家融资租赁公司需要商务部的审批和监管，本身不是金融牌照，因此就被钻了监管上的空子。这个也不会长久了，市场上已经有风声传出，商业保理、融资租赁、典当等公司将由商务部划转为银监会监管。

电脑报：就您认为，为什么网络借贷不断被打压，并且存在高危风险，但仍然能够吸引到大批用户？

Lucence：平台用户有两类，一类是投资的，一类是融资的。先说融资用户，因为本身信用问题或者抵押物不足，无法从正规金融机构融资，就给了放高利贷的“现金贷”机会。投资客户很多是盲目的，平台绕开监管，根本就不披露资金的投向和用途，投资客户很多时候只看收益率而忽视的风险，这个是我国一般老百姓投资的普遍现象，那些购买的部分银行理财产品，是不进入银行的资产负债表，银行只是通道，老百姓根本不知道资金去哪儿了，其实大都进入了房地产和股市。

电脑报：您认为网络借贷平台乱象层出不穷的原因是什么？

Lucence：层出不穷的原因还是因为这个实质是高利贷，马克思在《资本论》说过：为了百分之一百的利润,它就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。折算后那些回租模式平台的年化利率高达400%-600%，甚至更多。

电脑报：有没有什么切实可行的解决方法？

Lucence：监管永远是滞后于“创新”的，创新需要引导，更需要合规，金融的发展不能在违规文化中前进，不然永远是排不完的炸弹。合规文化的培育尚需时日，金融违规代价太低。需要双管齐下，方能将金融乱象带上正轨并实现良性发展。