如果需要现金支付，而手头余额不足，相信对于如今的绝大多数人年轻人来说，首先想到的是去ATM（Autmatic Tell Machine即自动柜员机）而不是去柜台取。ATM提供的7天24小时无休业的便捷方式无疑是它被青睐的最重要原因。当数以百万计的ATM出现在世界上的每个角落，从大型购物中心到机场，从高档宾馆到麦当劳，甚至在南极洲的麦克墨多也安装了一台ATM，美国克利夫兰市储备银行主席罗伯特·麦荷尼所说的“现在的企鹅也在使用ATM”也就不足为奇了。时光荏苒，ATM从最早的设想，到如今的普及，已经走过了70多年的历史。

最早的ATM

世界第一台ATM的发明者Luter G.Simjian

有关ATM的历史最早可追溯到1939年，发明家卢瑟·辛吉安（Luter G.Simjian）考虑在银行的外墙上打个洞，安装一台机器，让顾客无须会见银行职员而直接在这台机器上存取现金或支票。当1961年机器制造成功后，他说服了纽约的一家银行CitiCorp尝试使用，但是，半年之后的市场调查显示，顾客对它并不买账，使用率不高。多年以后，辛吉安回忆道：只有一小部分妓女和赌徒，他们不愿面对银行职员，才使用这台机器。ATM以这样的面目被市场接受，实在是一个不大不小的尴尬。不过，也由此迈出ATM发展的第一步。

ATM市场群雄并起

1967年在英国使用的第一台ATM

第一台ATM的诞生如同草原上的星星之火，很快引起了世界各国的注意，英、美、日、瑞典都加入ATM开发的战团，有关ATM研发的热情高涨，很快就形成燎原之势，使得ATM的发展速度超乎想象。这其中，英美发展更快一些。

1967年6月27日，靠近伦敦的埃菲尔德市巴克利银行的一个支行聚集了许多人，出席他们难以置信的现金发放机器的揭幕仪式。这台机器名为德拉罗自动现金系统（De La Rue Automatic Cash System，简称DACS），由发明家约翰·谢泼德－巴伦（John Shepherd-Barron）设计制造。实际上，DACS是一个安放在银行门外的大盒子，顾客从银行职员那里购买10英镑的银行凭证，然后可以在这个大盒子里将凭证兑换成钞票。银行有开门和关门的时间，而DACS则一周7天、一天24小时提供服务。对于急用现钞的人来说，提供了许多方便。一年后，一些英国银行也安装了类似的设备，只是将中介的银行凭证改为银行卡。由于机器没有联网，顾客兑换时不能及时处理相应的账户，所以每次使用后，机器需要保留这张卡，等银行事后处理完毕再将卡送回到顾客手中。

多丘托公司的ATM发明人Don Wetzel

在美国，1968年的一个中午，一家名为多丘托（Docutel）的自动包裹处理设备公司的生产计划部主管唐·韦策尔（Don Wetzel）来到达拉斯银行兑换支票。队伍不但长而且行进得很缓慢，韦策尔因为眼睁睁地看着午餐泡汤而大为恼火。突然他灵感一闪：天哪！所有银行职员所做的事情，无非是兑换支票，办理存款，回答诸如“我账户的余额还有多少”的问题，或者在账户之间进行转账，我想我可以制造一台机器来做这些事情。

多丘托的母公司为ATM的开发投资了400万美元，由韦策尔领导的团队进行设计和制造。团队中当然不乏电气工程师和机械工程师这样的干将。经过努力，终于在1969年成功研制成了ATM的工作样机。当然，这台机器相对比较简单，韦策尔只是根据银行的工作需求，将当时一些现成的技术加以整合和修改，集成到这台工作机样上。说到底，这只能算是一台钞票发放机。由于这台ATM机是脱机（Off-Line）的，用户在ATM上的任何操作都无法通过计算机网络对自己的银行账户进行实时修改，所以存在着一定的风险。为防止客户的诈骗和恶意操作，银行将ATM卡发放给那些具有良好信用记录、他们认为值得信赖的人士。

1971年，韦策尔开发和制造出与银行主机相联的、与我们现在看到的机器差别不大的ATM。这种机器不仅能分发钞票，而且能够收取存款和进行转账。同年，多丘托公司开始销售这种ATM，每台售价3万美元。到了1973年，全美国有2000多台ATM在各家银行运行，其中绝大多数是多丘托公司生产的。这一年，韦策尔和多丘托公司共同取得了ATM的专利。

ATM的艰难推广之路

和许多新技术产品的推广类似，早期ATM的推广同样阻力巨大。但你可能无法想到，真正的阻力来自银行家。他们发现购买一台ATM需要支付2～3倍的银行职员的年薪，成本太高，逐利的本性让他们望而却步，更何况还要说服顾客乐于使用这些设备，也不是一件容易的事情。

“敢为天下先”的吃螃蟹者当然有之。比如在美国，当时世界上排名第二的花旗银行慧眼独具，大胆创新，与那些保守的银行家不一样。他们设计了ATM的图纸，制造出自己的ATM。他们提供给顾客的卡片也与那种贴有磁条的卡片不同，他们将一块集成电路芯片植入卡片中，芯片上的信息只有花旗银行开发的ATM可以读出。当时花旗银行主席日斯顿拿出1亿美元，支援银行消费经理约翰·里德在纽约全市安装ATM，后来这个项目花费上升到1.6亿美元。这是花旗银行历史上最大的一笔投资。1977年，花旗银行宣布，它的ATM覆盖了整个纽约市。

日斯顿和里德冒了很大的风险，谁知吉人自有天助。1978年1月，纽约市连降大雪，积雪厚度达17英寸。整个商业都停顿下来，人们感到外界的一切都进入了冬眠状态。突然，一个绝妙警句出现了：花旗银行永不休眠。就在这个冬天，花旗银行ATM机的使用率增加到20%；到了1981年，该银行在纽约存款的市场份额翻了一番。

ATM不止于银行

1996年4月，美国两大全国性信用卡网络——维萨Visa Plus和万事达MasterCard Cirrus取消了他人使用其网络的禁令，而改为向使用网络者收费的办法。于是新的“淘金热”出现了，ATM的独立运营商冲进了原来专属银行经营的领地，他们将机器送到了所有“夫妻店”。于是ATM遍布美国的每个角落，其中一大半的机器是由独立运营商经营的。

ATM的重要作用，或许在于第一次以直接方式将现代技术介绍给普通消费者。以后引出了个人计算机、手机、计算机网络以及其他数字电子设备。这些东西已与我们的生活紧密联系起来。

ATM的成功开发，同样鼓舞了一些非金融行业的发明者。全天候24小时服务的加油站几乎全部安装使用信用卡的加油泵，航空公司在许多大城市建立了自我服务和检票的终端，在超市的出口处建立起了自我结算的小通道，一些供应站也有类似自我结算的走廊、希尔顿全球45家饭店允许你登记入住而不必与任何一个职员会面。甚至麦当劳也在试验利用触摸屏为消费者供应汉堡，消费者使用一台电脑可以通过互联网登录电子商务网站购买需要的商品。《财富》杂志500强企业充分认识自动销售的重要性，几乎全在研发各种形式的自动销售和顾客自我服务的设备。ATM制造商NCR公司金融事业部技术主管鲍勃·特拉蒙塔诺（Bob Tramontano）说：ATM是他们的“母亲”。

延伸阅读：谁是ATM机的发明人

对于谁是发明人这个问题，我们的惯性思维是谁最早发明谁就是发明者。但关于谁是ATM发明人的问题却一直争论不休。这主要是因为判断的标准不同。一些人认为LuterG.Simjian是发明者，因为他是最早提出设想并付诸实践的人；有人认为是Don Wetzel，因为他有专利在美国历史博物馆展出；还有一些人，包括英国女王，都认为John Shepherd-Barron是发明者，因为他已经出示了专利的副本，并且只有他居住在英国，而其他人居住在美国，由地域原因导致的信息不畅造成的。谁是谁非其实对我们来说已不再是那么重要，重要的是我们拥有快捷方便的ATM。