2013年被称为互联网理财元年，而2014年会成为互联网理财派系丛生年，互联网理财将从货币基金为主延伸到债券基金、信托产品等领域！
　　在此之前，互联网理财也有这个说法只不过大家对它的概念比较模糊。2013年6月13日，阿里巴巴旗下的余额宝开始运行，6 天即破百万用户，18天拥有200万用户，不到半年用户数近3000万户，成为互联网理财的鲜明旗帜，至此互联网理财的模样变得清晰且触手可及，各种类余额宝产品层出不穷，互联网理财进入白热化。
　　互联网理财是一场革命，它的核心是碎片化理财。以前，提到理财大家都想到数万元、数十万元、甚至更多的钱，而忽视了互联网上流通的钱也可以理财，不仅仅是做消费之用。如今，在这场革命之下，广大网民都已经醒悟，几十元、几百元、几千元这些互联网上不起眼的小钱也可以带来收益！
　　是的，它们都是下金蛋的鹅！

数据说话

　　·1000亿元
　　余额宝的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，与余额宝对接的天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破1000亿元的基金产品。

4.5%
由于今年的货币政策偏紧，导致货币流动性不足，货币基金的收益率走高，平均收益超过4%，为历史最好水平。

　　·25%
　　固定收益产品回报最高可达到25%。

·4000万人
当前，互联网理财用户超过4000万人，且这个数字还在飞速增长。


互联网理财跟传统理财的区别



2013互联网理财大事记

　　·1月4日 人人贷
　　“人人贷”连续推出总规模1000万元，预期年化收益率12%至14%的理财计划，在3小时内被抢购一空。
　　
　　·6月17日 余额宝
　　余额宝正式上线，仅用了6天，余额宝的用户就超过第100万个。
　　
　　·8月5日，微支付
　　微信的“微支付”功能上线，不久之后用户就可可手机上对自己的理财产品进行申购赎回、账户查询等操作。
　　
　　·10月28日，百度百发
　　百度正式进军互联网金融，“百度百发”宣传收益率8%，一夜被抢空。
　　
　　·10月30日，微财富
　　新浪微博暗示将在年底推出金融超市产品“微财富”。
　　
　　·11月6日，网络保险
　　国内首家网络险企——众安在线财产保险有限公司成立，它是由中国平安、阿里巴巴和腾讯等筹资建立，开启网络买保险的新时代。

　　·11月29日，P2P网贷平台危机
　　累计有64家P2P网贷平台出现提现困难或倒闭。

·12月25日，网易“添金计划”

第一款收益率超过10%的互联网理财产品面世

 

抉择篇：理财没有最好 只有最适合

不同人对理财的认识是不同的，不能一概而论，有的人特别保守追求最稳妥的收益，即使收益率低相对较低也可以接受，有的人比较稳健希望收益稍高一些，有的人对风险承受能力相对较强，渴望收益可观，因此理财没有最好 只有最适合！董师傅总结了自己的投资经验，给大家带来理财TOP榜，希望大家找到最适合自己的方式。

TOP1：补贴产品  抢到就赚到
理财笔记
代表产品：网易“添金计划”、百度百发等
　　产品特征：互联网大鳄提供补贴保证收益
　　风险系数：无
　　适合人群：所有互联网网民，特别适合保守型网民


　　在所有互联网理财产品中，风险系数最低、回报最高的产品只有一种——补贴型理财产品，网易的添金计划、百度百发等都是这类产品的典型代表，它们的宣传口号都无比震撼，收益8%、11%一个比一个抢眼球！
　　例如，网易与汇添富基金联手推出了“添金计划”，该计划对应的是汇添富现金宝货币基金，年利率在6%左右，更加重要的是网易对该产品进行了为期3个月的补贴，补贴额度为5%收益，这样算下来“添金计划”的收益率约为11%，大大超过了百度百发的8%和数米基金网的“最高收益8.8%”的互联网理财产品。
不过，董师傅深入发现后发现，网易的添金计划，每个用户购买金额里面最多2万元享受网易补贴，超过2万元以上部分不享受补贴，且网易补贴的对象是易信用户，因此必须开通易信，且关注网易理财公众账号才能享受补贴。算下来，每个用户最多可获得补贴为500元，即网易需要补贴额1250万元。
这样类理财产品都有一个特点，有销售上限额度，需要用户抢到才有甜头，例如网易的添金计划仅仅80分，5亿元产品就售罄；仅一天，百度百发第一期产品就销售一空。因此，要想获得“红包”，就要眼明手快，跟秒杀是一个道理哟！

 
网易抢眼的11%收益率
董师傅经验谈：众所周知，货币基金的年收益率超过6%就算了不起，8%~11%的年收益率债券基金也不一定达得到，因此补贴是必须的，也导致产品无法想余额宝类产品那样没有购买上限。从另外一个方面来说，这样的产品是真正的只赚不赔，连极端情况下的亏损都有人兜底，还有什么可担心的呢？唯一需要担心的就是买不到！


TOP2：余额宝 优势得天独厚
　　理财笔记
代表产品：余额宝
　　产品特征：收益不错、购买方便
　　风险系数：极端情况下才会出现亏损
　　适合人群：所有互联网网民，特别适合保守型网民
　　
　　除了补贴型互联网理财产品，第二个值得考虑的就是余额宝了。余额宝的同类产品有很多，也有在收益上与其不相上下的产品，那为什么我们要选择余额宝呢？一是方便，余额宝跟支付宝的兑换非常方便，消费购物两不误，而其他同类产品要先将钱转到银行卡，再转到支付宝中，过程相对繁琐。
　　二是，余额宝的资产更加庞大。货币基金有一个重要的投资渠道就是协议存款，例如普通人的一年期利率是3.575%，超过100万存款就可以给银行协商一个更高的利率，4.5%、5%、6%……总之就是协议存款的金额越高银行给出的利率也就越高。余额宝对应的天弘增利宝货币基金，管理资产突破1000亿，是最大的货币基金产品，它有足够的资本获得相比货币基金更高的协议存款利率。总的来说，


　　余额宝的收益率最近一直在走高
　　董师傅经验谈：转入余额宝的资金要想获取收益，首先要等基金公司进行货币基金的份额确认。周一到周四下午15点以前转入的资金，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，对已确认的份额，立刻就会开始计算收益。而下午15点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。所以，周一到周四的下午15 点以前将钱转入余额宝是最合算的。

 
　　
　　TOP3：债券基金 适合家庭长期投资
　　理财笔记
代表产品：国投瑞银融华债
　　产品特征：投资国债、金融债、企业债等
　　风险系数：较低，但有一定的亏钱几率
　　适合人群：适合稳健型网民


如果你对补贴型和余额宝类理财产品的收益还不满意，那可以考虑债券基金。债券基金是专门投资于债券的基金，且基金资产必须在80%以上，有的债券基金可以资于股票市场，另外，投资于可转债和打新股也是债券基金获得收益的重要渠道。
看到这里，想必大家都明白了此类基金有一定的风险：国债、金融债、企业债理论上都是稳赚不赔的，但股票则不一样，弄不好就会亏钱，例如今年业绩最好的债券基金是国投瑞银融华债，收益率为13.02%，而业绩最差的是博时宏观债券C，收益率为-14.61%，两者相差27.63%的收益。486只债券基金中，349只赚钱，137只亏钱，赚钱几率约为72%。
董师傅有三年专门研究过债券基金，发现纯债类是最保险的，一般收益在5%~8%，打新类11%是没有问题的，也比较靠谱，而杠杆类和20%股票类的风险最高，一不小心就亏钱了，因此从分析角度来看，纯债类<打新类<杠杆类和20%股票类。


债券基金的业绩冰火两重天
　　董师傅经验谈：不少债券基金分为A、B、C三类，A类代表买的时候就收取申购费，B类代表在赎回时才收取申购费，而C类是没有申购费，粗看应当是C类最好，其实不然，C类不收申购费但会按日收销售服务费。如果你确定是短期投资，比如2年以下，那选择C类债券最划算，2年多以上就不合算；如果确定是3年以上就可以选择B类，而且越长越划算；如果对投资期没有任何判断，不妨首先考虑A类前端收费。


　　TOP4：绕过中介 直接享受信托产品
　　理财笔记：
代表产品：房地产信托产品
　　产品特征：收益相对不错、购买门槛较高
　　风险系数：中度风险
　　适合人群：有经济基础的网民


如果你感到债券基金不稳定，或者收益率还不够高，那不妨考虑信托产品。什么是信托产品？信托产品是指一种为投资者提供了一定风险、稳定收入回报的金融产品，不同类别的信托产品收益率和风险不一样，例如基础设施类信托产品的收益率一般在10%左右，理论上没有风险，而房地产信托产品的收益率12~25%，有的产品到期无法支付本金和利息。
其实，很多人不知道在银行购买的的理财产品，大多数都是挂钩的信托产品，例如融资方想付12%的利息融资，信托公司收取1%的管理费，银行收取5%的通道费，剩下的6%就是理财产品的收益。
　　很明显，通过信托公司直接购买要划算得多，不过直接购买有两个问题：一是，购买门槛较高，至少50万，有的需要100万，甚至还有300万的，普通人买不起；二是，如果信托产品到期无法兑付，如果走的是银行渠道，通常来说银行银行会兜底，自掏腰包给用户付本金和利息，而直接购买的话就只有认赔了。


收益相对不错、购买门槛较高

　　董师傅经验谈：如何挑选信托产品呢？第一，看公司，信托公司的历史兑付业绩、资金实力、管理能力以及经营风格应当成为投资者考虑的要素；第二，看担保，有银行担保或银行承诺后续贷款的信托项目，其安全系数会高于一般信托项目，当然其收益会相对低一些； 第三，看项目，投向房地产、股票等领域的信托项目风险往往较高，收益也较高，比较适合风险承受能力较强的高端投资者；投向能源、电力、基础设施等领域的项目则安全性较好，收益则相对较低，比较适合于期望保本增值的稳健投资者。

 

风险篇：那些火中取栗的高收益 
在现实生活中，我们往往很容易明白什么是高风险高收益并存，但一旦到了网上安全风险意识就淡薄了，这跟现金消费一般对钱的观念比较注意而刷卡消费一般对钱的观念比较麻木是一个道理，特别是在一些花样翻新、被吹得天花乱坠的新式互联网理财渠道中，人们往往容易迷失自己，导致钱没有赚到还亏了老本！P2P理财、股票和黄金白银期货投资都是这样火中取栗的理财产品。


涉案12亿元 P2P理财面临雪崩
　　理财笔记：
　　产品特征：不需要抢、不需要门槛就可以获得高收益
　　风险系数：较高，2013年倒闭70家P2P理财平台
　　适合人群：激进型网民


补贴型理财产品需要靠抢，抢不到怎么办？信托产品至少需要50万，没有这个钱怎么办？于是，为了追求10%以上高回报率的不少人将目光盯上了P2P理财——对，是P2P理财，不少P2P下载。
　　个人通过网络平台相互借贷的模式，被称为 “peer-to-peer lend－ing”，简称P2P理财，也就是点对点借贷。在这一平台上，借贷人发放借款产品，草根投资者通过借款产品向借贷人放贷，这种模式使传统银行难以覆盖的中小企业借贷人在网络世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
　　这种来源于英国的新兴互联网理财在中国遇到了水土不服，除了少数正规平台外，大多数平台都不靠谱。目前，国内上规模的P2P理财平台超过200家，全年贷款规模在500至600亿元，而今年一年就有70家倒闭，有的平台涉案数目惊人。
　　例如，淘金贷创办人在平台上线一周后携款百万元跑路；优易网负责人在上线4个月后卷款2000余万元跑路；天力贷董事长上线不到5月就跑路，涉案4464多万元。另外，非诚勿扰贷、网赢天下、乐网贷、东方创投、川信贷、宜商贷、力合创投、华福翔等都爆出问题。曾经野蛮扩展、无序生长的P2P理财面临雪崩的危险。

　　
　　 尽量选择“机构担保标”和至少是A级信用的标的
　　
　　董师傅支招
　　1. 虽然P2P理财有多种模式，有保本的有不保本的，但在缺乏监控的状况下，风险依然很高，只适合激进型网民，平台网民不要去碰。
　　2.“20%以上的收益率、短时间便可回款，还保本保息”这些宣传的确诱人，但这样宣传的平台基本上不靠谱，建议大家不要碰这种。
　　3.人人贷等少数P2P理财平台比较正规，但里面的高收益产品也无法保证100%赚钱，要注意控制风险。


　　声音
　　@网贷之家C E O徐红伟：出事平台普遍是上线没有多久，大多在3个月左右，刚好完成了一个吸金的过程，而没有后续资金跟进就倒了，类似庞氏骗局。
　　
 　
　　难上加难  股票赚钱几率仅10%
　　理财笔记：
　　产品特征：波动大、需要投资经验
　　风险系数：很高，只有10%的人能赚钱
　　适合人群：长期投资型和投机型网民
　　
　　理财产品除了前面提到的固定收益产品外，还有浮动收益产品，而股票就是最具代表的浮动收益产品。每周都有数万人投身股市购买股票，都想当下一个股市英雄，不过又有多少人真正理解了股票的风险呢？
　　从长周期来看，股票赚钱的几率为10%，不亏不赢的几率为20%，亏损的几率为70%，其中盈利超过25%的几率约为35%，换句话说有3.5%的几率盈利跑过固定收益产品，而风险则不可同日而语。
　　当然，高风险也意味着高盈利，每年都有人盈利超过100%、200%，甚至更高的。以2013年为例，股市是结构性牛市——创业板大牛、中小板小牛，购买掌趣科技、网宿科技、奋达科技、天喻信息、潜能恒信、中青宝、华谊兄弟、华谊嘉信、乐视网这几只股票的收益率在200~400%之间，在这种赚钱效应很高的环境下，依然有66.2%的几率亏损，盈利超过80%的几率只有2.9%。


　　
　　 2013年股票盈亏几率
　　
　　董师傅支招：
　　1.想通过股票赚钱理财，最起码需要5年学习时间，具备10年投资经验后亏钱的几率就很小了，可以说这是一个高门槛的理财标的，最适合长期投资者，当然也适合短期投机，对普通人来说，收益跟风险不成正比，不建议涉入。
　　2.如果想通过股票理财，不要占用太多家庭资金，要做到即使全亏了也不影响生活。
　　3.网上有很多股票QQ群，里面有所谓的高手指点，看到这样的信息一律拉黑吧，全部是骗人的，高手不靠这个赚钱！

　　声音
　　@编辑陈邓新：虽然股票亏钱的几率非常高，但如果进行价值投资，从买公司角度买股票，赚钱是大概率，这个道理大家都懂可惜没有多少人做得到。
　　

　　期货 是拿“绳命”理财
　　理财笔记：
　　产品特征：高杠杆
　　风险系数：赚钱几率仅1‰
　　适合人群：赌徒型网民
　　
　　董师傅相信，每个网民的论坛账号、社交账号都收到过白银期货投资、黄金期货投资留言骚扰，也相信每个网民都接到过这方面的电话骚扰，听到天花乱坠的赚钱宣传，有的网民禁不住诱惑从而踏上期货投资的不归路。
　　那些期货高手一个月赚几百万、几千万的案例是不是真的？有真的，不过更多的仅仅是推销人员编的故事，更可恶的是现实生活中期货投资者血本无归的案例更多，却一字不提故意隐瞒。
　　在董师傅看来，期货投资是风险最高的理财产品，没有之一，不是随便一个人就可以去参与的，例如第七届期货大赛，总人数1万人，盈利的人也不过2986人，且这1万人还都是期货高手。如果统计全部期货投资者，你会发现真正盈利的不过1‰，赚钱难度是股票的100倍。

　　
　　期货投资投资主体
　　
　　董师傅支招：
　　1.董师傅认为，期货投资更适合机构、资金大户和赌徒，根本不适合普通人，无视电话骚扰和留言骚扰吧！
　　2.期货是有杠杆的，例如只有10万人民币，在期货市场可以当20万、50万、70万……来用，杠杆越高盈利和亏损的也成倍放大，因此不但会血本无归，还可以倒欠期货公司一大笔钱。
　　3.如果你有股票投资经验，是可以过渡到股指期货的，否则完全是赌命，还不如去买彩票，至少彩票不会让你变成“负翁”

　　
　　声音
　　@期货达人 买敬江：暴利的情人是暴亏，她们总是相依相伴的。据我所知，全国拥有长期稳定挣钱交易系统，并有强大执行力的人只有几十个而已。