马云说过，“如果银行不改变，我们改变银行。”就跟他说过的很多话一样，这一句也变成了现实，百度、腾讯、阿里巴巴、小米，这些从网络上崛起的企业，接下来将颠覆的下一个目标大概就是银行了。那么问题来了，你刚发的巨额年终奖，存到这些互联网银行可好？

不是所有银行都叫互联网

      我们国家的第一家商业银行创办于1897年，到今年已经有120年历史，不过互联网却用不到3年时间，让国内银行发生了可以说是翻天覆地的变化，没错，这都要拜那两个姓马的人所赐，目前最为大家熟悉的互联网银行就是分别由阿里巴巴和腾讯主导的网商银行和微众银行。别说你没跟这两个银行打过交道，只要你的手机里装有支付宝、微信，你的那些金钱交易可能都跟这两家银行有关。

腾讯参与的微众银行是第一家正式开业的互联网银行

      BAT三巨头中的阿里和腾讯都有了，百度又怎么会缺席呢？最近百度和中信筹建的百信银行已获得银监会批复，说不定不久后又会有新一波的“烧钱大战”来袭哟。其实，作为躺着就把钱赚了的银行业，加入的互联网公司只会越来越多，这不，搞团购的美团、卖百货的小米也要开银行了。这些银行都具有互联网基因，可是他们的区别你都搞清楚了吗？

      并非是银监会有意要向互联网公司开放特权，实际上，目前全国获批筹建的民营银行有17家，只是其中正好有几家互联网公司参与，因此引起了大家的更多关注。但并不是说有互联网公司参股的银行就可以叫互联网银行，比如上面表格中的江苏苏宁银行、北京中关村银行和吉林亿联银行，虽然分别有苏宁、用友、美团的参股，但它们本质上与传统银行的运作方式相似，只是资本背景不同而已。

      而像微众、网商以及即将开业的新网银行则是真正的互联网银行，即没有物理网点，不做现金业务、没有分行、没有柜台，轻资产、平台化，以服务小微企业为主的纯线上银行。不好理解的可能是称作直销银行的百信银行，同样是没有线下网点，只在网上开展业务，业务范围同样包含了存款、理财、贷款等，那它跟互联网银行究竟区别在哪儿呢？其实从中信银行的参与就可看出它和互联网银行的区别，百信银行其实是中信银行旗下独立子银行形式开办的直销银行，平安的橙子银行、包商银行的小马BANK也是直销银行。

      互联网企业进入银行业优势是入口，中国电子商务研究中心主任曹磊说，“电商交易平台是它们的共同路径。小米积累了不少电商数据，红米手机卖出了1亿多部，小米可用底层技术打通用户；美团点评有450多万的商户，多数是小微客户，美团点评完全可以参考店铺在平台上的表现，为餐饮商户发放经营贷款等特色业务。”

百信银行已经开始招兵买马，正式开业也快了

就算类型相同差别也很大

      互联网银行的出现，让存钱、理财、借款和贷款都成了在手机上分分钟就能完成的事。早已开业的微众银行和网商银行，无疑可以看作是后来者的标杆，不过真正的实惠还是要“用数字说话”，究竟谁的理财产品利息更高，贷款更划算呢？我们这里就来比较一下。

网商适合活期理财，微众注重长期、分散投资

      阿里和腾讯各自拥有支付宝和微信、QQ这样的银行入口，不过为了更系统和直观，我们分别安装了网商银行和微众银行的APP进行相关方面的比较，首先来看一下理财产品的区别。阿里由于拥有天弘资金，因此在网商银行的主打理财产品都是自家资源，因此其理财产品就显得偏少了，目前仅有定活宝、随意存、余利宝，年化收益率在3%~4%左右。

      而微众银行更像是一个理财产品的代销平台，除了各种定期存款、货币基金外，还可以购买基金、黄金等，功能有些类似蚂蚁聚宝。因此，如果你更注重理财的灵活性和短期、活期理财，那么网商银行的产品已经可以满足。相反，如果是大额投资、长期理财以及分散形投资，则可以多关注微众银行或蚂蚁聚宝上的产品。此外，微众银行还涉及到保险等业务是现在网商银行所没有的。

相比网商银行（图左）仅有的三种货币式基金理财，微众银行（右）还提供了更多开放式基金和保险等产品

个人贷款找微众，网商更适合淘宝卖家

      从APP的功能设计来看，微众银行更注重投资理财，提供贷款功能的微粒贷则划在转账大类当中，这可能是因为微粒贷已经拥有了微信和QQ两大入口，在微众银行中使用微粒贷也会跳转到微信的界面。

      网商银行的设计则是理财和贷款并重。事实上从名字就可以看出网商银行的服务对象更多还是小微经营者和淘宝卖家，其产品包括信任付、旺农贷和网商贷，所以如果只是个人名义的贷款并不受支持。

      微粒贷则没有这个限制，依据个人综合情况，单笔借款可借500元-4万元之间，无需抵押和担保，不需要提交任何纸质材料。更倾向于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。

网商银行的贷款产品主要为淘宝卖家服务，微众银行微粒贷与微信打通

“各取所需”将成为互联网银行新常态

      看到互联网银行兴起，各家科技公司蜂拥开银行，最初其实会有些担心是不是就像当年做即时通讯、团购、打车这些产品一样，功能重复，资源浪费，最后大浪淘沙再倒下一大片？可银行业容不得丝毫的儿戏和马虎，甚至没有试错的机会。好在事实上，不管是已经开业的微众银行、网商银行，还是即将跟大家见面的新网银行、百信银行、亿联银行等，我们都不难看出，这些注入了互联网基因的银行，推出的金融产品其实与其自身基因紧密相关。

      除了我们上面比较的两家银行外，可以预见的是，这些互联网公司本身的业务模式，将在某种程度上决定所参与银行的未来走向。比如参与筹建银行的小米的主要服务对象极有可能就其手机用户，毕竟小米金融早已成为整个生态的重要一环。美团参股的亿联银行要服务的自然就是美团上的小商户。

      中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾说，“互联网公司发展到一定规模后就想涉足银行业，一方面，银行业是容易实现盈利的行业，互联网公司有利可图，另一方面传统银行需要互联网化，这些新兴的互联网银行会倒逼传统银行在产品、管理上的改革，促进传统银行加快转型。”所以，不管是和传统银行相比，还是互联网银行之间，都有明显的差异化服务，作为其服务对象，我们也可以更方便的根据自己的习惯来进行选择。互联网企业的作用更像是联动各方，实现优势互补，它既不会替代传统的金融机构，反而为其疏通了渠道，形成更加强大的力量。