悲剧故事正在重复上演

在那篇长长的帖文里，除了反思，郑德幸还多次提到家里不管他了：“我妈再也不想看见我，我舅对我说愿滚哪就滚哪去，我爸说自生自灭吧”。

事实上，他的家里早已无能为力。郑德幸的老家在河南省邓州市农村，家里4亩多地，收入一年是5000元左右，是村里最困难的家庭之一。他的母亲又刚做完手术，至今不能下楼。

去年8月，郑德幸陆续收到催款通知，无奈之下，他将因迷恋赌球欠下网贷的事告诉了父亲郑先桥。

郑先桥，这个常年生活在大山里的农民，穿着很多人城里人从未见过的解放鞋，用着一个一百来元的老人机，至今不知道什么是网贷，什么是P2P。

郑先桥帮儿子还了两次钱：第一次7万多，一辈子的积蓄；第二次3万多，从亲戚朋友处借的。但到最后，郑德幸以往最尊敬的舅舅也没能阻止他的“走火入魔”。

“窟窿越来越大，从20万，到30万，到最后的60万.......”郑先桥至今不明白，为什么儿子就轻易获得了如此巨额的贷款。

这原本是郑先桥的骄傲：郑德幸是家族里第一个考上大学的人。从高中时就开始在外打工，靠打工成了大学班里第一个买了电脑，军训时就当了管理员，被推举为大学班长，演讲稿次次拿奖，是学校各种晚会的总策划兼主持人，还是学校的“优秀共青团员”，遇到同学热心帮忙，2015年7月微博还显示他捐款1000元给一个烧伤的儿童——这是郑德幸暑假一周的打工工资......

 现在，一切成空。

 是网络赌球，还是校园借贷让他最终走上了不归路？都有。但或许更致命的，是他的贪心，是他的无穷欲望，更是他的异想天开，让自己的人生急速坠落。

只是，他走了，但欠着的60万巨款却不让他的家人和同学解脱。3月17日，学校给受害学生开了一个会议，认为学生可能需要承担部分本金。但同学们一致认为自己是受害者，不应该承担还贷之责。

3月16日，郑先桥的手机里又出现了一条催款短信，上面写着：“甲方（委托方）普惠快信金融信息服务有限公司，乙方xxx律师事务所……乙方受甲方委托，有权向你追偿全部款项，但经普惠快信公司屡次催收，你拒不偿还……”

或许，只有仔细阅读郑德幸“忏悔录”里的手机短信截图，人们才能感受到他内心经历了怎样的恐惧、后悔与绝望。

比如这一条：“咻咻贷的钱你不打算还了是吧。诚信不要了是吧？你的通讯录我已经拿到了。明天上午就开始联系你周边人.......”

据说，曾经有催款人闯进了学生宿舍，把郑兴强带走后，暴打了一顿。

逝者已逝，更让所有人值得警惕的是，这样的悲剧，正在重复上演。一位陕西网民在河南牧业经济学院贴吧发帖，希望能够与“被贷款”的同学沟通交流，他也遇到了类似的情况：自己同学利用他们的身份进行借贷。

3月16日，在体育论坛虎扑，一位网民也发帖，称“同学打算用自己信息去申请校园贷款。”跟帖的网民吓坏了，连忙附上了郑德幸的案例予以警告。

去年12月，在湖北知行学院，一位大二学生为了购买苹果6，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他借贷平台还债，利滚利之后欠下多家公司70多万元，而原始金额仅为3万元。休学逃回老家躲债后，仍然收到趣分期“送花圈到家里”的威胁。

今年2月，在海南。海口经济学院的一位同学因为给女朋友分期购买了一部苹果手机，面对每天不断攀升的高额贷款滞纳金，不得不找四处同学借钱还贷。

他们的人生同样因此而改变。

调查：

校园网贷如何一步步套牢大学生的？

    郑德幸出事后，河南牧业经济学院称，已在全校进行排查，提示学生“不得与社会上任何借贷公司发生借贷关系”。

     但在3月17日，该校一栋大楼仍可见分期乐大幅广告。一位学生说，学校让清洁工清理贴在校园各处的借贷小广告，但仍有人敲开学生宿舍的门，扔下一张广告，扭头就走。

而在该校之外，全国几乎所有高校大门仍向所有校园借贷平台敞开着，几乎没有高校或者相关部门做出警示。“我们听说了此事，这有什么影响呢？”3月22日，在重庆一所最知名的大学，某借贷平台的校园代理说。

 在他看来，“出事”反而让平台知名度更高了，同学们都知道没钱可以找他们了。当天，他完成了10多单的认证申请。

这，或许才是最可怕的。那么，失控的校园网贷是如何一步步套牢一代大学生，最终演变为陷阱重重的信贷魔窟的呢？

第一步：无审核，只需提供学生证即可办理

“零利息”“零首付”“线上审核”“最快3分钟到账”、“无担保无抵押”……多日来，记者在各大校园走访发现，类似的网贷平台广告随处可见。“可以说长久以来铺天盖地”。广东工业大学一位陈姓同学说。

 铺天盖地广告背后，是各机构对于校园金融市场巨大潜力的大力开发。

相关统计显示，2015年，全国高校毕业生总数达到749万人，较2014年增加了22万人，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。

 这不是第一次掘金校园市场。2004年开始，各大银行纷纷推出校园信用卡，2009年，银监会叫停针对大学生发放信用卡，这给予了大学生网络贷款平台成长土壤。

根据记者调查，目前针对大学生贷款的平台大概有上百家。大致可分为三类，一是分期消费贷款为主，如趣分期、任分期等，第二是单纯的现金贷款，如投投贷、名校贷、爱学贷等平台。第三是阿里、京东、苏宁等传统电商推出的校园分期和校园白条。

 2015年3月，晓君（化名）在他所在的海南大学做起了校园网贷经理人生意。他说，不管哪种分类，这些校园网贷产品的共同特点是，其审核异常简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等，就可以迅速在网贷平台上得到几千至数万元的贷款，可获取现金，也可以用于网购。

    在各大银行都已叫停大学生信用卡之后，这样的低门槛更加吸引大学生群体。据媒体报道，有一家分期网站在全国已覆盖了4000所高校，授信用户达300万。名校贷官网则显示，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。

    3月22日，记者尝试使用“最快1小时到帐、最高可借5万、100%借到钱”的名校贷借款，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核，就可最高借得5万元。

    在提供父母信息给趣分期平台以获取贷款额度的过程中，大二的罗凌（化名）也非常犹豫。“但校园代理给我的承诺是，不会打骚扰电话，只要按期还款就不会让父母知晓。”

    那么，这些借贷平台是如何对学生身份信息进行准确认证的呢？“我们获取学籍信息的途径是通过学信网、国政通两家网站。”趣分期客服人员说。

    学信网由全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心于2002年5月开通，由中心控股的学信咨询服务有限公司负责运营，是一个包含了全国几乎所有高校学生个人信息的大型数据仓库。国政通是公安部门目前唯一指定的身份认证服务商，主要给银行、婚恋网站等第三方进行身份认证。

第二步：为抢人头，冒用内部勾结都不稀奇

“冠名赞助各类校园活动、发展校园代理、注册赠送礼品……各家网贷分期平台为抢夺大学市场真是用尽了浑身解数。”一位代理商说。

效果也立竿见影。趣分期于2014年3月份上线，其官方数据显示，平台目前“拥有300万活跃用户，覆盖3000万大学生群体”。分期乐资料则显示，截至2015年4月，分期乐的单月交易量达6亿元。

支撑上述平台完成这一交易规模的，是规模庞大的地推队伍。

目前，分期乐拥有2万地推人员，其中2000人左右为全职员工，其余为兼职代理。分期乐依靠这些代理，覆盖了全国绝大多数高校。趣分期则称，目前拥有全职代理人数超过2000人，此外兼职的代理人数超过十万。

按照不同层级，代理之间有着明确的责任划分。根据分期乐方面提供的资料，其平台代理分为城市经理、片区经理、校园经理、高校代理等级别。城市经理、片区经理通常为全职人员。校园经理、校园代理为兼职。其中校园经理，负责高校校园方向的宣传、推广，配合片区经理推进校园各项线下工作的落地；高校代理、校园兼职，负责高校校园的宣传、传单发放、上门一对一营销等。

“同学就是我的客户。”北京某大学的学生会干部沈彬彬（化名）说，去年他成了一位校园代理，每下载APP绑定银行卡认证一个就可提成40元，不绑卡每单提成30元，这些收入是可以日结的，通过刷楼、摆摊等方式，最高一天挣了5000元。“鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”

不过，当地推队伍大了，当所有网贷平台都以低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”时，竞争也就更无序混乱了。

3月21日，记者借用了一位大学生的身份信息，以该学生的身份拨通了西南区某校园网贷负责人电话，还没来得及说明贷款目的和用途，这位负责人就“细致周到”地帮记者想到了。“我可以用学生创业名义，给你贷到5万元，可以选择多个期限偿还。”

 这5万元中，需要扣取一年12%的服务费是12%，大约6000元，再减去交给网贷平台的保证金，最后到手大约是4万元。整个过程只需要几天时间就可完成。

 事实上，尽管该平台需要贷款人上传一段视频认证，但这为代理商说这个根本不是事儿，不用视频，他就完全可以帮记者在线上搞定。

  “学生个人信息就这样被冒用了。”一位不愿透露姓名的某校园网贷平台内部人员说，在激烈竞争下，平台审核风控不严，是郑德幸能用28名同学借款60万元的根源。“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”

  甚至，还出现了平台审核人员与代理商勾结，冒用他人信息骗取贷款案例。去年11月，在四川工商职业技术学院，一个班20多名学生在某平台被注册和被欠款，最后警方的结果是，该班学生个人信息被代理商收购后，与该平台的审核人员联手上演的借款好戏。

第三步：虚荣心作祟，钱你想干嘛干嘛

借来的钱，大学生都拿去干嘛了？

用于缴纳学费、生活费、创业启动资金者有，但比例很小，更多的，是虚荣心作祟下的盲目提前消费。

在很多校园网贷平台，其官网轮流都滚动着这样的成功案例：“30000元，36期，毕业自主创业”、“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6Splus”、“黑龙江工业学院XXX成功申请20000元”.......

“很多学生重面子、好虚荣，这是我们市场的基础。”一位校园分期贷负责人不客气的说，他们曾经发现一位男生，每次新款手机上市，他都是最先“尝鲜”。本来以为他家里经济条件不错，后来才得知，他家其实很困难，住的房子都是漏雨的。为了还分期购买手机的钱，他经常两天吃一顿泡面。

 更多的人根本不会认识到这种严重性。2015年，长沙大一新生李楚（化名）在京东打了34次“白条”，共7830元，在趣分期分期购买iPhone一部，还在支付宝使用蚂蚁花呗消费2500元。“这很容易让我产生一种错觉，我可以随时购买我想要的东西。”

对于这些大学生来说，校园贷款不仅仅是诱惑力的广告，更是让他们从数千元的手机到几十块的袜子，再到数万元的现金，看电影请女朋友吃西餐，甚至是名牌手表包包，把自己装扮成“白富美”、“高富帅”，都似乎可以“随时拥有”。

只是，即便郑德幸这样的悲剧一再发生，还是没人告诉他们贷款的性质、风险，没有人教授他们如何防范这些充满诱惑的校园信贷，更没有人意识到，失控的校园网贷其实是吃人不吐骨头的高利贷。

第四步：宣称月息0.99%，实际是夺命高利贷

武昌某大学一名李姓学生说，去年6月，他贷款2000元买了一台笔记本电脑，2个月利息共180元。贷款到期时，接到几次催讨电话，他申请延期一个月。开学时，他终于凑够2180元，但还款时才知道逾期违约金加上本金，已经蹿到了3380元。在还了2180元后，剩下的1200元仍以每天40元的速度往上叠加。他因此寝食难安，每每电话铃响就害怕是讨债的。

像这样的例子，在媒体报道、贴吧、论坛、微博中还有很多很多。一位同学就在微博发帖称，那些贷款的利息很高，他们其中有人“贷”了8000元，但是两个月，连本带利就变成了12000元。

网贷之家20155年的一份研究报告也显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台更高，多数产品年化利率在20%以上，“以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率可以达到35%及以上”。这样的利率水平不仅远远高于信用卡，甚至高过了一些民间高利贷。

这些大学生不明白，那些打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”的校园网贷，为何会变成高利贷的呢？

一位P2P运营总监对此表示，目前校园贷款月利率普遍在0.99%至2.38%之间，但校园分期贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看，每月还的利息相对本金利率不高，但实际上本金每月在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“因此很高”。

大学生罗永（化名）对比了多款网贷产品后，最后选择了“最低月息0.99%”的名校贷来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，平台扣除2000元咨询费，最终拿到手8000元。平台说，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。”

此后，他通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。

校园网贷“高利贷”的真实面目恰好就因此在这个表里。《北京青年报》记者请了专门的财务人员进行解释，“每月本息为932.33元，表面看是通常的等额本息还款法，但等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但平台算法并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确公式，从每月本息为932.33元反推，贷款的实际年息远超20%，每月的利率是1.77%，远远超过宣称的0.99%。”

这0.99%月息是怎么得来的，财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系。说白了，是骗局外人的营销把戏。”

   而2000元的咨询费，更是隐藏着更多秘密。如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达11187元，实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”

    还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。

    有的平台还收取高昂的押金和服务费。2015年9月，兰州文理学院的冯雯静在嗨钱网购买了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期还款413元。细算发现，冯须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。嗨钱网对此解释是：服务费收取标准是根据不同信贷产品的销售成本、客群特点、风险水平以及分期期数等综合考量制定的。

或许，郑德幸在生命最后一刻，他一定很后悔很痛恨，为何当初没有认识到校园网贷实为“高利贷夺命魔窟”的真面目。

但这些校园网贷平台对大学生的还款能力看上去并不担忧。“大部分都是看上了学生父母的隐性担保。”一位互联网金融人士表示，如果自己孩子借的钱又无力偿还，而且还有可能影响他们的征信或者学籍等，大部分家长都会选择为他们偿还。

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面对网贷诱惑，

每位大学生都应该警惕的几个关键点

1.费率不明。很多分期平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。

2.贷款风险。很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并设定很高的违约金、逾期利息等，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。

3.隐形担保。大学生申请过程中提供了家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，如不能按期还款，平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。

4.套现欺诈。分期市场经常出现“身份借用”等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债，要谨慎使用个人身份信息，不要替任何人担保，避免承担不必要的法律责任。

5.高额度诱惑。类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”广告，其实是某些平台利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。

6.商品缺乏保障。不少平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，容易买到水货假货。

7.校园网贷无监管。目前校园网贷存在监管真空，监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况。