“官方促销：足不出户看报纸，订阅高清版一年电脑报仅需98元”
“神秘”企业就在你我身边
    在前面几期为大家介绍了通信行业的“幕后功臣”，如上海贝尔、诺西、艾默生、烽火通信、爱立信等企业的故事，接下来我们再来看看银行业台前幕后的故事，看看都有哪些企业支撑着银行业的发展，为不同的银行提供最基础的IT服务和解决方案。

    端午小长假，“白骨精”何峰带着女友直飞泰国，到电影《杜拉拉升职记》拍摄地——四合镇水乡“秀”过属于两人的浪漫之后，已是灯火阑珊。找一家会馆，两人开始享受属于泰国国粹之一的泰式古法指压按摩，在技师娴熟的指压按摩之下，旅途的疲劳倾刻便消失得无影无踪。结账时，何峰掏出信用卡自语道：“有了信用卡就是方便，出游不用携带大量现金，没有安全顾虑，轻松惬意。”

    这时，何峰的手机“叮咚、叮咚”响了两声，有短信到。My GOD，忘记还房贷了。第一条短信是刚才刷卡消费的提示信息，第二条短信是银行催还房贷的信息。

    用手机银行直接操作吧，仅仅几分钟，就搞定了这场“跨国”之间的还款对接。还款之后，何峰禁不住陷入了深思，现在的银行交易可真方便，银行是如何做到柜台、ATM、互联网、手机移动支付一体化的呢？全国通存通兑怎样才能保证准确无误呢？在黑客攻击不断的情况下，电子银行、网上银行又是如何保证绝对安全的呢？

    带着无数个问号，何峰和女朋友结束了泰国之旅。回国后，一个偶然的机会，何峰在上岛咖啡碰到了以前高中的“死党”孙一鸣，这小子现在混得“风生水起”，在中国招商银行下属分行任产品部经理。在咖啡弥漫的香气中，何峰向孙一鸣提出了心中的疑问，孙一鸣则向何峰谈起了大银行背后的小故事。

十年磨一剑，银行业实现跨越式发展
    在过去的10年，中国的银行业，特别是大型商业银行在信息化建设方面取得了历史性的成就。这些大型商业银行建成了完善的银行应用体系和规模庞大、架构完整，相对来讲比较稳定成熟的信息系统基础架构，完成了数据的集中，建成了遍布全国甚至全球的庞大金融服务网络，全面展开7×24小时的金融服务。电子银行取得了突飞猛进的发展，目前，电子银行承载的业务量已经占到全部业务量的60%以上。

    现在的银行也更漂亮了，更亲民了。大中城市的银行营业网点大都实现了现金区、非现金区、客户休息等候区、产品展示区、自助服务区等5个及以上的功能分区；配备大堂经理、理财师，配置自助设备、排队叫号机、客户满意度评价系统等；金融服务点辐射所有辖区、各大市场、商场，布设POS机、自助服务终端、电话转账机；电子化服务网络得到进一步健全，电话银行、手机银行，网上银行普及迅速，借记卡、一卡通、信用卡非常流行。

    银行已经融入到老百姓的工作和生活中，从个人存取款到工资代发，从买房买车到水电费、有线暖气费等日常生活费用的代收代缴，从购物、住酒店到炒股、买保险，这些日常生活中经常碰到的事都可以通过银行方便快捷地办理，特别是通过网上银行可以足不出户地办理。经常与银行打交道，但是很少有人能说得清银行的运营流程、技术支撑，普通老百姓对银行总是充满着神秘感和敬畏心理。

 
    其实，银行和普通的企业没什么两样，其背后的技术支撑仍然是IT技术和相关的基础设备，最底层是硬件、内外部的网络、邮件服务器等基础设施；第二层是相关的数据库和中间件；第三层是人力资源和税务系统；再往上就是业务组件、分析软件等。例如在网络互联中，网络设备使用思科的路由器，服务器采用IBM或戴尔的机架式服务器，不过金融业对IT系统的要求更高、更严格。因此催生了一大批主营金融IT设备的公司，例如主攻金融ATM机的NCR、广电运通，进行POS机生产的联迪、新大陆、证通电子等。

    银行核心业务系统是银行运营的关键，如同人的心脏，如果核心系统停止运行，那么银行业务也就无法正常运行。因此，银行业最重视核心系统的运维。

    如今，国有商业银行的核心系统不是自我开发的，就是诸如IBM这样的超级巨头提供的，而方案商往往只能服务于国有银行的外围业务系统。目前，在银行核心系统相关领域竞争的企业主要有TCS、神州数码、高伟达、长亮科技、奥尊、联想等。不同的目标群也是不一样的，比如高伟达的主要客户是建设银行、邮储银行等，而长亮科技的主要客户则是招商银行。 

    据相关调研结果表明，2011年国内金融行业市场占有率前10位的系统集成商分别是宇信易诚、神州数码、金仕达、柯莱特、IBM、TCS、高伟达、SAP和恒生电子。


        除了要保证业务系统的平稳运行外，安全对银行来说是压倒一切的重中之重，容不得有丝毫的闪失，金融领域历来是黑客关注的焦点，在有预谋的网络犯罪中，90%以上集中在银行、证券和保险领域。

 
        数据中心作为银行的“心脏”，装备着最先进的软硬件系统，存储着银行最重要的业务数据和客户信息，是优化和发展金融业务的核心资源，其重要性不言而喻。

       银行数据中心面临着许多潜在的安全威胁，包括网络欺骗、木马病毒、入侵攻击等，手段越来越卑劣，且愈演愈烈。因此数据中心的病毒查杀、容灾备份、实时防护就显得尤为重要。

        为了保证银行数据中心的安全，在2006年，公安部、国家保密局、国家密码管理局、国务院信息化工作办公室联合制定了《信息安全等级保护管理办法（试行）》，同年中国人民银行办公厅通知各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行等各机构遵照执行。

        在银行数据安全领域，Hillstone（山石网科）有“大银行门口的小警察”之誉，其旗下的安全防火墙、多核安全网关、Stone Plus安全中心等产品在银行系统多有采用。

小刷卡，大分成  
        现在用“卡行天下”来形容银行卡可能一点都不过份，无论是到饭店、超市等场合消费，还是旅行购机票、住宾馆几乎都是刷卡消费。用银行卡比用现金安全、方便，还可积分，更可以享受最长50多天的无息用款，因此通过银行卡或信用卡消费颇受年轻一族的追捧。一次小小的刷卡过程，背后有众多主体的利益分成，这是很多持卡人根本想不到的，在这里不妨予以揭秘。在消费者的整个刷卡过程中，总共有五个角色：

      1.发卡的银行：消费者申请卡的银行，如招行、建行等，当然银行是不制作卡的，它们往往委托第三方机构制作，如同方微电子，现已被晶源电子收购；
 
        2.收单方：提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金结算的收单银行或机构，例如工行、建行、交行、银联商务、数字王府井(银联参股)、广东汉鑫、上海杉德、宇信易诚等； 

        3.银联或其它国际组织(VISA、MASTER、JCB)； 

        4.持卡人：我们自己；

        5.商户：与收单方签有协议的商场、饭店、店铺，如沃尔玛、家乐福、肯德基等。

        现在来假设一下交易场景，假设小张持工商银行信用卡在沃尔玛购物，刷卡消费1000元。首先是持卡人刷卡，输入密码；POS机（与沃尔玛签约的是交行）把卡号、密码信息通过有线或无线网络发送给收单方——交行；交行通过银联或其他国际组织，从发卡行——工行处取得授权；收单方交行回复POS机，密码信息正确，可以授权；POS机将授权号打印在单据上，持卡人签字；收单方——交行作为受托结算方，通过银联平台完成与发卡行——工行之间的资金结算；发卡行——工行按费率扣除手续费后，将消费款项打款给商户委托的结算银行；发卡行——工行记录消费单据并对持卡人账户完成扣款；收单方——交行定期从沃尔玛那边得到交易单据和交易数据。  

        看看上面的结算步骤，相信绝大部分人都不会想到一次小小的刷卡消费，会有这么复杂的流程。不过，这些繁琐的流程几乎全部是自动完成的。  
        接下来就是坐地分成了。商户按行业区分，收单行的费率是不一样的，一般是0.1% ～4%，有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。假设上述交易按照1%的手续费计算，沃尔玛因这笔1000元旦交易要付出的手续费是10元。接下来，就是按游戏规则进行分配了，发卡行、收单方以及银联之间对交易所产生的手续费通常是按7:2:1的比例进行分配的：针对此次消费，发卡行可得7元、收单方得2元，银联得1元。

        如果发卡行与收单方为同一个机构的话，这项交易就不需要进行跨行的信息转接服务，因而所有手续费将全部归同一个银行所有。

        这是一个只要有流水就有进账的业务，前期投入的机器和人力成本之后（目前一台无线POS终端的价格在3000元左右，一台有线的POS机的价格在2000元左右，通常都是联迪、证通电子 、新国都生产的设备，再加上布线和维护成本），后期就可以依靠流量来坐收利润了。

        根据中国人民银行的统计，截至2010年底，中国银行的发卡量达到24.2亿张，联网POS机布设达到333.4万台，联网商户数达到218.3万户，“钱”途很诱人吧。
 
移动支持渐入佳境
         在弥漫的咖啡香气中，孙经理侃侃而谈，何峰听得入了迷。介绍完刷卡消费的分成后，孙一鸣话峰一转：这还不是最诱人的，最诱人的是移动支付。

         除了POS刷卡、网上银行等大家耳熟能详的支付形式外，移动支付在这两年一跃成为新形的、最具发展潜力的支付形式。随着智能手机的逐渐普及，移动支付逐渐受到追捧。

         据艾瑞咨询推出的《2011年中国移动支付行业研究报告》显示：2011年中国移动支付的市场交易规模达到481.4亿元，同比增长149.4%，用户规模达到1.9亿，整体呈现爆发式的增长态势。艾瑞咨询预计，中国移动支付交易规模将在2013年底超过2000亿元，用户规模将达到4.8亿。
 
        未来的趋势就是支付大融合，移动终端的便携性、近端通信的成熟、无线通信网络的普及为整合提供了坚实的基础。整体第三方支付产业将从线上逐步走向线上、线下协同发展，卡支付、互联网支付等多种支付形式将在移动支付的基础上趋于融合。


         与传统金融机构相比，第三方支付企业的优势在于创新与灵活，跨界发展为第三方支付企业的创新提供了新的思路。一方面，基于移动支付的支付大融合将促进移动支付终端逐步取代传统的银行卡、预付卡，为消费者提供更便捷和安全的支付方式，移动支付企业可通过代发、自发虚拟支付卡片而获取增值收入；另一方面，移动支付与移动营销的结合，将为移动支付提供更多的业务创新机会和更广阔的盈利空间。

听了孙一鸣经理的介绍，不禁让人浮想联翩，看来全面进入移动支付甚至是移动金融时代已经不再遥远。